Plan de pensiones de Canadá
La Seguridad Social sólo cubre los ingresos del trabajo, es decir, su salario o los ingresos netos del trabajo por cuenta propia. Si se retuvo dinero de su salario para la “Seguridad Social” o “FICA”, su salario está cubierto por la Seguridad Social. Esto significa que está pagando al sistema de la Seguridad Social que le protege para las prestaciones de jubilación, invalidez, supervivencia y Medicare.
Los pagos de pensiones, las rentas vitalicias y los intereses o dividendos de sus ahorros e inversiones no son ganancias a efectos de la Seguridad Social. Puede que tenga que pagar el impuesto sobre la renta, pero no paga los impuestos de la Seguridad Social.
Dónde se invierten los fondos de pensiones
Un plan de aportaciones definidas, en cambio, no promete una cantidad concreta de prestaciones en el momento de la jubilación. En estos planes, el empleado o la empresa (o ambos) contribuyen a la cuenta individual del empleado en el plan, a veces con un porcentaje determinado, como el 5 por ciento de los ingresos anuales. Estas aportaciones suelen invertirse en nombre del empleado. El empleado recibirá finalmente el saldo de su cuenta, que se basa en las aportaciones más o menos las ganancias o pérdidas de la inversión. El valor de la cuenta fluctuará debido a los cambios en el valor de las inversiones. Algunos ejemplos de planes de aportaciones definidas son los planes 401(k), los planes 403(b), los planes de propiedad de acciones de los empleados y los planes de participación en los beneficios.
Un plan de pensiones simplificado para empleados (SEP) es un vehículo de ahorro para la jubilación relativamente sencillo. Un SEP permite a los empleados realizar aportaciones con ventajas fiscales a cuentas individuales de jubilación (IRA) propiedad de los empleados. Los SEP están sujetos a unos requisitos mínimos de información y divulgación. En el marco de un SEP, el empleado debe crear una IRA para aceptar las aportaciones de la empresa. Los empleadores ya no pueden crear SEP de reducción salarial. Sin embargo, las empresas pueden establecer planes SIMPLE IRA con contribuciones de reducción salarial. Si un empleador tenía un SEP de reducción salarial, puede seguir permitiendo las contribuciones de reducción salarial al plan.
Cómo funciona un plan de pensiones
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Los planes de jubilación le permiten planificar sus finanzas para tener siempre una fuente de ingresos estable. Le ayudan a hacer crecer su dinero para el futuro, asegurando que pueda mantener su nivel de vida, a pesar de la inflación. Los planes de jubilación también cuentan con una opción de vida conjunta en la que, en caso de que le suceda algo a usted, su cónyuge seguirá disfrutando de los pagos de por vida.
¿Qué es una pensión?
Si recibe prestaciones de jubilación en forma de pensión o renta vitalicia de un plan de jubilación cualificado de la empresa, la totalidad o parte de las cantidades que reciba pueden estar sujetas a impuestos, a menos que el pago sea una distribución cualificada de una cuenta Roth designada.
Este tema no cubre la tributación de la seguridad social y las prestaciones de jubilación ferroviaria equivalentes. Para obtener información sobre la tributación de dichas prestaciones, consulte el tema 423 y ¿Son imponibles mis prestaciones de la Seguridad Social o de la jubilación ferroviaria de nivel I?
Si ha contribuido con dinero después de impuestos a su pensión o renta vitalicia, los pagos de su pensión están parcialmente sujetos a impuestos. No pagará impuestos por la parte del pago que representa una devolución de la cantidad después de impuestos que pagó. Esta cantidad es su inversión en el contrato e incluye las cantidades que su empresa aportó y que estaban sujetas a impuestos cuando se aportaron. Los contribuyentes calculan el impuesto sobre las pensiones parcialmente imponibles utilizando la Regla General o el Método Simplificado. Para más información sobre la regla general y el método simplificado, consulte el tema 411. Si la fecha de inicio de su pensión o renta vitalicia es posterior al 18 de noviembre de 1996, generalmente deberá utilizar el Método Simplificado para determinar qué parte del pago de la renta vitalicia está sujeta a impuestos y qué parte está libre de impuestos.
