Seguro de vida con garantía de fallecimiento
Una renta vitalicia es un contrato entre usted y una compañía de seguros en el que ésta se compromete a realizarle pagos periódicos, a partir de ahora o en un momento futuro. Usted adquiere una renta vitalicia con un único pago o con una serie de pagos denominados primas.
Algunos contratos de renta vitalicia permiten ahorrar para la jubilación. Otros pueden convertir sus ahorros en un flujo de ingresos para la jubilación. Y otros hacen ambas cosas. Si utiliza una renta vitalicia como vehículo de ahorro y la compañía de seguros retrasa el pago hasta el futuro, tiene una renta vitalicia diferida. Si utiliza la renta vitalicia para crear una fuente de ingresos para la jubilación y sus pagos comienzan de inmediato, tiene una renta vitalicia inmediata.
Como su nombre indica, la tasa de rendimiento de una renta vitalicia variable cambia con los fondos de acciones, bonos y mercado monetario que usted elija como opciones de inversión. Las rentas vitalicias variables se comparan a veces con los fondos de inversión porque ofrecen características de inversión similares, incluyendo opciones de inversión -llamadas “cuentas separadas”- que se asemejan a los fondos de inversión. Sin embargo, son productos diferentes.
La mejor renta vitalicia por fallecimiento
Los ahorros conseguidos a lo largo de los años pueden servir para dar mayor tranquilidad a la familia. Existen formas de dejar parte de sus ahorros a su familia, tanto si es titular de un plan de pensiones como si opta por una renta vitalicia.
Una renta vitalicia puede heredarse de varias maneras. En primer lugar, existe la posibilidad de que haya dos titulares del plan. En este caso, la renta mensual se pagará mientras uno de ellos viva y se supone que la renta se reparte a partes iguales (50% para cada uno), aplicando la retención correspondiente a cada titular. También es posible designar un heredero en caso de fallecimiento, lo que debe reflejarse en el contrato. En este caso existen dos modalidades: Un pago único de todo el capital, normalmente un porcentaje de la prima pagada y la Renta o un porcentaje de la misma.
Consigue una mayor rentabilidad para sus ingresos que en las dos modalidades anteriores con una cartera que invierte en renta fija y variable y que evoluciona a lo largo de los años para obtener mayores rendimientos. Los beneficiarios no tendrán un capital fijo en este modelo en caso de fallecimiento.
Calculadora de la prestación por fallecimiento de la anualidad
La Anualidad Allianz 222® ofrece las características típicas de las anualidades fijas indexadas, incluyendo la protección del capital frente a las caídas del mercado, el potencial de crecimiento con impuestos diferidos, las opciones de ingresos de jubilación de por vida y una prestación por fallecimiento para sus beneficiarios.
Y cuando esté listo para comenzar a recibir ingresos, sus retiros de ingresos de por vida pueden aumentar sobre la base de cualquier interés que haya ganado, además del factor de bonificación de intereses del 150%. Además, puede duplicar su retiro máximo anual en circunstancias calificadas.
La Anualidad Allianz 222® ofrece dos formas de recibir una bonificación sobre el Valor de la Renta Protegida de su contrato. Recibirá una bonificación del 30% sobre cualquier prima que coloque en su anualidad durante los primeros 18 meses. También recibirá una bonificación de intereses que se traduce en un crédito del 150% de cualquier interés fijo y/o indexado, mientras viva.
La bonificación de primas y la bonificación de intereses se acreditan únicamente al Valor de Renta Protegida. Para recibir el PIV, incluida la bonificación, el contrato debe mantenerse durante al menos 10 años de contrato, y luego se deben realizar retiros de ingresos de por vida. No recibirá las bonificaciones si el contrato se rescata totalmente o si se toman los pagos de la anualidad tradicional. Si se rescata parcialmente, la PIV se reducirá proporcionalmente, lo que podría dar lugar a una pérdida parcial de las bonificaciones. Los retiros de ingresos se consideran retiros parciales y están sujetos al impuesto sobre la renta ordinaria y, si se toman antes de los 59½ años, a un impuesto federal adicional del 10%. Dado que se trata de una anualidad con bonificación, puede incluir cargos de rescate más altos, períodos de cargos de rescate más largos, topes más bajos, márgenes más altos u otras restricciones que no se incluyen en anualidades similares que no ofrecen una función de bonificación.
Anualidad Eeb
La mayoría de los contratos de renta vitalicia variable (VA) incluyen un componente de seguro que proporciona una prestación por fallecimiento. La prestación por fallecimiento suele activarse con el fallecimiento del titular de la renta vitalicia, aunque hay contratos en los que el fallecimiento del titular del contrato activa la prestación. Esto se debe a que las rentas vitalicias permiten que el titular y el rentista sean personas diferentes.
La comisión de la prestación por fallecimiento estándar en una VA forma parte del cargo por mortalidad y gastos (M&E), que varía según el contrato y la clase de acciones, así como la aseguradora. Las clases de acciones de las VA -que incluyen las B, C y L- suelen estar vinculadas a la duración del plan de rescate del contrato. Las tasas de M&E para cada clase de acciones se pueden encontrar en el folleto de la VA.
Muchas VAs de sólo inversión no incluyen un beneficio de muerte estándar y no tienen honorarios M&E. Pero en el caso de las VA que sí tienen una comisión de M&E, el coste puede llegar a ser del 2% del valor del contrato. La tasa se cobra cada año, y las aseguradoras utilizan varios métodos para calcular cuándo la tasa se deduce automáticamente del valor en efectivo de la VA. Por ejemplo, si tiene una VA por valor de 250.000 dólares y un cargo del 1,25% por M&E, está pagando esencialmente 3.125 dólares al año por el seguro. Para muchas personas, esta puede ser una forma muy cara de comprar una cantidad limitada de beneficio por fallecimiento (con un coste que sigue aumentando si el saldo de la VA crece).
